封国后，眼前不断出现的是新冠肺炎（COVID-19）疫情确诊病例攀升数据，2020年3月23日破了最高单日纪录。

在面对像新冠肺炎这种高传染性的疾病，有哪几张保单是必备的？可以怎样检视自己目前手头上的保障是不是足够应付？

以新冠肺炎來說，大部分人担心的可能是，万一被确诊隔离的话，不知道何时可以出院，不知道有什么后遗症的种种未知数下，眼前最重要的是家人的生活品质能不能不受影响。


被怀疑患上新冠肺炎的人数不断增加，相信很多人已经了解国家公共医疗资源的短缺，政府医院医护人员已经面临无法负荷的运作情况。

如果此时有症状显示患上新冠肺炎，大家都会希望在最短时间内获知检验结果。如果选择到私人医院去检查，显示确诊，这笔检验费用可以用医药卡来报销。如此一来，也避免造成个人大规模的财务损失。

建议准备“高年额度”的一百万医药卡，万一被逼入住加护病房也不必担心，随时有足够的医药卡限额支付昂贵的医药费。



目前看到大部分患上新冠肺炎的患者住院的天数都很长，在这种情况之下需要面对的是收入问题，生活品质会不会受影响。

根据大马劳工法令，公司一般可以给予员工的住院有薪病假是60天。但是，自雇人士或是佣金类型或是日计收入者而言（包括各行各业的销售员，有target的市场行销人员，理发师，建筑工人等）并没有这项社会福利，这类人士特别需要纳入薪水补偿。

住院时若有规划住院津贴保险，就可以用來补足收入上的损失和补贴看护费用。

我们可以用月收入来推算需要投保多少的住院津贴保险。举例说，张义祥👨平均1個月收入是RM4800,那他每日住院津贴至少要准备RM160。（4800/30天=160）。



目前全世界还无法确定患上新冠肺炎后，甚至在治疗后会不会从此伴有什么并发症或是后遗症。出院后可能还是要面对无法继续工作的风险，此时生活费，房贷、车贷、学贷、信用卡账单等还是需要缴付，在这种时刻严重疾病保障就显得尤为重要。

严重疾病保险涵盖百种以上的早期，中期和末期的疾病保障。保障范围很广，而且理赔条款明确，只要经过相关的专科医生诊断证实符合所有条款*即可一次性给付一大笔现金。

在规划严重疾病保障时，建议分为早期和晚期来看待可能面临的收入损失。

早期严重疾病的保障规划建议要准备24个月的基本开销，使治疗期间的经济和收入不受影响。

张义祥👨月收入RM4800，基本开销是RM2500，他就需要规划RM 6万的早期严重疾病保险（2500*24=60000），以确保在2年内可以安心接受治疗，不用担心没有工作收入。

晚期严重疾病的保障规划则建议要准备到退休为止的年度基本开销。因为，若严重疾病不幸发生在我们身上，不只需要接受治疗，在治疗过后更有可能是完全没有办法继续从事任何工作。

张义祥👨，已婚，有一儿一女，寡居的60岁母亲一人住在乡下。一日，他在和老板开会时，手机不断响起，电话那头是母亲的老邻居，慌张地说母亲昨晚在楼梯间跌倒，撞到了头，摔断了手，意识不清，刚请救护车送到医院。

张义祥是家中独子，连忙向老板请了假赶回老家，之后为了就近照顾，张义祥只好把母亲接回来吉隆坡照顾。之后的整整三个月，张义祥公司、医院两边跑，白天上班，晚上回到医院肩负起看护的责任，他说：「没办法，薪水不够多啊！能省则省，不然请看护照顾也是一笔很可观的费用。」

但毕竟蜡烛无法多头烧，现在他与太太正在思考，如何解决眼前的现实问题。



张义祥，就是典型的三明治族群。三明治族，顾名思义为被夹在其中动弹不得的族群，他们在生活中正面临着上有高堂需要奉养、下有幼小需要照顾与教养；他们是在老中青三代之间，夹在中间的成人第二代，其所遭受到的身心压力及负荷非常沉重，就好比是三明治族的夹层一般，同步面临职场与家庭的双重压力。

多年以来，「三明治族」总是夹在孩子与父母、婚姻与工作之间。年轻夫妻不知不觉双双步入中年后，本以为肩上责任可逐步卸下，专注在自己的职涯与生活，没想到事与愿违，大环境的巨大改变，让他们所面临的挑战比过去更为艰巨。



看处在现阶段社会的子女，他们正遭逢学历贬值，读硕士学位的人数大增，延后投入工作职场的时间；再加上工作机会减少，以及不婚、晚婚已成为社会常见的趋势，使得子女依附家庭的时间拉得更长。

再看父母，以日本社会现况举例，日本目前有高达1500万名中产阶级上班族，白天在职场辛勤工作，晚上还要肩负起照顾家中长辈的重责大任，他们就是所谓的「隐形照护者」，随时都会因为一场意外的冲击而被迫离开职场，最终连带影响家庭的经济状况。

当风险在高责任期间发生，导致收入中断，但生活上的支出不断时，这时候家人的未来生活费用以及各项支出该如何承担？若发生残病，生活照顾与医疗开支又该如何因应？从现在看未来，了解自己、最爱的父母以及孩子们的规划人生该如何建构，才能让每一分钱都发挥最大效益。




🧓🏻👴🏻为父母，应该投保规划什么？

因应高龄化的社会趋势，可为父母投保医疗险及严重疾病保险，尤其是癌症、中风、老人痴呆症、柏金逊氏症等需要长时间看护的疾病。


以张义祥为例，首先为60岁的母亲投保终身医疗险，医药卡年额度RM99万（保费RM367/月）；然后另外再搭配3万的严重疾病保险（保费RM 138/月）和涵盖早中晚期的癌症，中风，心脏病保险15万（保费RM 671/月）。👉除了完整方案，还有基本方案和超值方案哦


👶🏻👧🏻为子女，应该投保规划什么？

趁子女年轻，「身体状况佳容易承保」且「保费便宜」的时候设立医疗险、具储蓄价值终身人寿保险。搭配严重疾病保险及防癌险，享有寿险、严重疾病、医疗、防癌、手术等全面保障。
同时，具储蓄价值终身人寿保险，还可以利用「时间复利」累积子女教育基金。


子女的保险规划示范

再来可以为5岁的儿子和2岁的女儿投保终身医疗险，医药卡年额度RM99万（儿子保费RM 179/月,女儿保费RM 170/月）;然后再搭配附有储蓄价值的50万终身人寿严重和10万严重疾病保险（儿子保费RM 459/月,女儿保费RM 424/月），在孩子18岁时候也准备了各自10万的教育基金。 👉子女的除了完整方案，也是还有基本方案和超值方案哦


🧑🏻👨🏻‍🦰为自己，应该投保规划什么？

马来西亚没有健保制度，尚若要享有更好的医疗品质，必须靠自己设立终身医疗保险。规划终身人寿保险，搭配严重疾病、住院现金津贴、一来有家庭保障，二来可解决医疗费用和收入中断问题。



张义祥可以为自己投保终身医疗险，医药卡年额度RM99万和每日160的住院津贴（保费RM 284/月）；过后再搭配70万的终身人寿保险，涵盖75万严重疾病，10万早期严重疾病，35万中期严重疾病（保费RM 865/月）。👉除了完整方案，也是还有基本方案和超值方案可以参考

如果张义祥不幸提早离开人世，已经设立的70万终身人寿保险，可以解决母亲和子女的生活费。（假设母亲的寿命是活到80岁，每月孝养费用RM500；推算5岁和2岁的孩子在25岁完全独立，每月教养费用RM1000/2人）



在这样困难的时刻，以上三张保单都是必须的。在治疗时，医药保险最重要，因為是要支付当下的医疗费用；住院津贴是去補足住院所造成的薪水损失或是看护费；若衍生出來的疾病需要长期治疗，这段时间没办法工作的损失，则可以透過严重疾病保险給付一次性的保险金來彌補。

身为优秀的财务规划师，我们必须根据每一个人的财务状况，家庭状况，资产负债状况，年纪健康状况来给出合理科学化的保险规划建议；以上示范案例只是作为参考。

        如果你的父母已经70岁以上，
      
        如果你的父母已经被保险公司拒保；
       
        如果你的孩子出世时候就伴有先天性疾病被保险公司拒保，
       
        如果你的孩子有3个以上然后保费让你很头痛，
        
        如果你的预算只能让你在父母、孩子和自己之间做选择；

每每想到这些问题是不是就会让人打退堂鼓？觉得：“就只能这样吧”，自己什么也无法做的满满无能感。毕竟要设立好一家人的保障，说来简单，做起来却不简单。一般打工族要给全家人都设立保险的话，口袋或许就无法承担了，更别说一个人实际需要几个保单。

如果发生一些感冒发烧小病的话，靠自己还是可以给付得起医药费；遇到需要动手术的意外疾病可能就没有办法单靠一个人解决了，这时候心里总会特别懊恼「为什么连这个能力都没有」。如果接连发生几件事情的话，就会让人生陷入危机。

现在只需要一个签名就能一次过解决你，孩子和父母三代人的严重疾病保障难题。


现在赶快设立好自己的严重疾病保障吧！除了同时可以买到终身人寿，严重疾病保障和养老还本保障之外，你的每个孩子各自自动获得45种严重疾病➕11种的幼儿严重疾病保障，你的父母各自自动拥有癌症、老人痴呆症或柏金逊氏症的严重疾病保障。

家庭严重疾病保险 常见问题

以张义祥👨为例，一个家庭2个成人2个小孩的严重疾病保险每月保费只要 RM119，平均一人每月不到RM30 😮 家人越多省越多哦

家庭严重疾病保险 常见问题

1. 问：谁可以申请？
    👉开放给17岁到60岁的年纪申请。开放给马来西亚人，新加坡人，文莱人和在马来西亚的永久居民PR

2. 问：有保什么？
👉主要的投保人会是有死亡，终身残废，45种严重疾病，养老还本的保障。

3. 问：主要投保人有什么特别利益吗？
👉万一父母或小孩不小心患上严重疾病会附加1%（依据保额）的精神赔偿金

4. 问：孩子或父母如果有claim严重疾病的话，会影响我个人原本的保额吗？
👉不会

5. 问：保孩子的部分有包含什么？
👉45种严重疾病，另外在附加11种幼童疾病比如严重哮喘、胰岛素依赖型糖尿病等等

6. 问：保孩子的部分，需要另外付保费吗？
👉不需要。

7. 问：有限制只能保几个孩子吗？
👉没有。就算你有10个低于18岁的小孩都可以免费受保。

8. 问：我有5个小孩，最大的19岁，最小的8岁，是不是全部小孩都可以受保？
👉不是，这项计划只涵盖到孩子18岁为止。

9. 问：如果孩子现在健康，第一年患上严重疾病的话是怎样理赔？
👉第一年患上严重疾病的话会根据主要投保人的基本保额支付5%。第二是10%，第三年起就是20%，患上严重疾病后必须生存超过14天。

10. 问：我小孩出世就有先天性心脏有孔，这样小孩可以受保吗？需要身体检查吗？
👉可以受保。无需任何身体检查。

11. 问：那如果4年后孩子先天性心脏有孔演变成严重的心脏病会理赔吗？
👉不会，在购买前就有的pre existing疾病是不会受保。

12. 问：如果不是先天性心脏问题，而是其他严重疾病比如癌症会理赔吗？
👉会。

13. 问：我太太现在怀孕，肚子里的孩子有受保吗？需要呈报给保险公司知道吗？
👉孩子出世以后就会自动受保，无需特地呈报。

14. 问：我是马来西亚人，小孩是新加坡公民，他们也可以受保吗？
👉可以的。报生纸证明关系即可。

15. 问：如果我后来移民去其他国家，保障还能继续吗？
👉可以。

16. 问：保父母的部分，是有包含什么？
👉癌症、老人痴呆症、铂金森症。

17. 问：保父母的部分，需要另外申请吗？
👉不需要，自动受保。

18. 问：父母的保障是如何理赔？
👉依据主要投保人的基本保额，最高理赔20%。

19. 问：如果父母现在健康，一年内患上癌症的话是怎样理赔？
👉第一年患上癌症的话退回部分保费。第二年才发生的话依据主要投保人的基本保额支付10%，第三年起就会支付20%。

20. 问：父母可以claim几次？
👉一人各一次。

21. 问：parent rider有什么条款需要知道的吗？
👉患上这三个严重疾病其中之一，必须生存超过14天，确诊报告只接受马来西亚，新加坡，文莱，香港，澳洲，纽西兰，英国，美国，加拿大，台湾或中国。

22. 问：保父母的保费是多少钱？保父母2人的话是分开计算保费吗？
👉Parent rider是直接受保父母两人，保费只是一个价位，依据主要投保人的年纪来决定“parent rider”的保费。

23. 问：有限制保几个爸爸妈妈吗？
👉生得出你的爸爸只有一个，妈妈只有一个，写在报生纸的为依据。

24. 问：我父亲81岁，母亲79岁还可以投保吗？
👉Parent rider接受投保年纪是要低于80岁。父亲超过80岁就无法投保，母亲则可以投保。

25. 问：父母部分可以保到几岁？
👉100岁。

26. 问：我父亲有糖尿病，母亲有高血压，这样他们还可以投保吗？需要做身体检查吗？
👉可以投保，不需要做身体检查。

27. 问：我父亲之前患上癌症，过后如果再次患上癌症的话会理赔吗？
👉不会，在购买前就有的pre existing疾病是不会受保。

28. 问：如果我兄弟姐妹也要跟父母投保的话，也是可以的是吗？
👉可以，不过要注意的是parent rider加起来的保障，父母各自最高只能理赔是10万。
假设你，你姐姐和你哥哥各自设立了25万也附加parent rider。5年后父亲不小心患上癌症，一张保单的parent rider会理赔20%就是5万，两张保单就10万。代表其中一个保单是不能得到理赔。如果要给父母设立保障，建议兄弟姐妹可以共同平分10万的保障。

29. 问：有等待期吗？
👉有。个人，孩子和父母的都有等待期，取决于严重疾病的类型，有30天/60天的等待期。

30. 问：我需要身体检查吗？
👉主要投保人是需要经过保险公司的医疗审核程序。

31. 问：我身体不健康了，可以用我5岁孩子来申请然后保我吗？
👉不可以。最低投保年龄17岁。

32. 问：最低保额可以设立多少？最高保额是多少？
👉最低保额是5万，最高是25万。

33. 问：买多的话有折扣吗？
👉只有你设立超过10万保额就会大保额折扣。

34. 问：可以每个月还保费吗？
👉可以。

35. 问：要供多久？几岁满期？
👉满期是主要投保人80岁，意味着最长可以供到80岁。

36. 问：如果我是主要投保人，我先去世了，孩子和父母的部分还可以继续受保吗？
👉不能。

37. 问：如果我60岁时候，父母双亡，孩子也超过18岁了，那我可以选择提前退保吗？
👉可以的。就取决于当时候的退保价值。

38. 问：满期利益有什么？
👉80岁满期返还全部已支付保费（不包含父母利益所支付的保费）或是100%的保额，看何者为高。

39. 问：任何时候都可以购买？
👉不是，这是限量发放产品，只开放到31/3/2020。