大马首相宣布推出公积金第二户口抗疫提款计划「i-Lestari」。从4月1日开始，除了缴交率从11%降低到7%之外，符合资格的民众可以申请从第二户口内提领最高 RM500 作为日常开销或应急。

“大家都说这是自己的未来钱，酱如果拿出来用掉的话会亏多少呢？”

“如果真的决定要拿的话，那是要拿多少比较好？” 

“而且现在我每个月的公积金已经少缴4%了，还需要再拿出来用吗？”

当做这种财务决定时，其实大部分的人都会在心里挣扎，没有办法好好的去厘清怎样做对自己最有利。我们已经总结了7个因素来帮你做这个决定。


首先，大家都知道的吧？虽然公积金是社会保障的一种，但是其实是自己的钱，并不是政府给你的。这也是属于『标准普尔家庭理财4个账户』的保本钱，年轻的你跟年老的你，哪一个你更需要这笔钱呢？

首相宣布这个措施，是把这个决定权交回给大家，因为只有你最清楚自己的财务状况。专家一般会怎样做这个决定呢？不光是获利或亏损，我们还需要更全面的来衡量怎样做最有利。



刚刚在2月22日，公积金局宣布2019年的派息是5.45%。我们看一下过去20年的派息记录，是大概有5%～6%，而统计2000年后EPF的复合年利率是5.6%。所以以下我们就假设未来EPF的回酬会有5.6%来做个推算。


如果在2020年没有动用第2户口的每月RM500，那么这一年的RM6000就可以赚到5.6%的利息RM336。隔一年本来的RM6000加上赚到的利息RM336,可以再次赚到5.6%，相等于RM354.8的利息，户口增值到RM6690.8。这样每年都以5.6%来复利的话，20年后RM6000将会增值到RM17841.43。



就是说今年提款的RM6000，是极有可能变成20年后的RM17841.43；这么一来，退休金就少了17841.43。换一句话说，今天用掉RM6000,你所付出的机会成本是RM17841.43。

第一个要考虑的因素就是回酬，在这里更适合的说法是『机会成本』。


如果因为这次疫情的影响而收入大幅下降，导致应付每个月最基本的生活费都有问题的话，应该要申请把公积金第2账户的钱拿出来先用吧！不然要是饿死了呢？根本等不到退休了呀。


 张小美每个月收入RM3000，扣除贷款和投资之后每月消费只需要RM1350。目前没有任何存款。


在配合公司减薪政策后张小美每月收入只剩下RM2250。即使暂停所有的投资，每月生活消费也只有RM1042可以花。如果可以拿出公积金的话，这个难题轻而易举就解决了。


要是公司的财务状况恶化，需要减薪50%的话，即使拿出公积金RM500也不足够，还必须暂时停还车贷才能够应付。


同部门的张义翔也是月入RM3000,不过房贷RM1200，没有任何存款。

减薪25%的情况下，消费从RM920稍微减低到RM892.5，薪水不足以支付车贷。这个时候就可以选择拿公积金的RM500要还车贷。


如果减薪的幅度是50%的话，房贷不得不暂停了。这个时候可以拿出公积金的RM500暂时存起来，每3个月就可以还掉一个月RM1200的房贷了。


要是平时有存钱，而且必须是存在随时可以动用的户口，那么也许不必现在就把公积金的钱拿出来用。这就是『标准普尔家庭理财的4个账户』中的紧急钱派上用场的时候啦。



 要是没有买到医药保险的话，建议现在可以先把公积金第二个户口的钱拿出来，先买个保费比较低的医药卡吧。

万一政府医院已经负荷不了新冠肺炎的病患，而需要私立医院援手的时候，没有医药卡怎么负担得了昂贵的医药费？信用卡的额度有百万吗？经济这么糟糕的时候，大家都自身难保了，谁还会借钱给你呢？

这可是很重要的救命钱啊！

就算利息只高出1%也要争取，这种不景气不会维持太久。为了增值的账户，可能要存10年、20年、30年。随时时间的延长利息增加的势头就越强劲。这是利息不断滚动的“复利效应”。


退休是认真的事，所以我们并不建议把钱拿去进行高风险的投资。但是在中低风险的范围中还是可以找到很多可以稍微提高报酬率的投资工具，如果你想知道更多投资的机会可以直接联络我们。

 
如果你的退休金已经准备妥当，足以应付接下来的退休生活，那你也可以先把公积金第二个户口的钱拿出来用了。

关于这点需要注意的是，你的退休金是准备到几岁呢？根据研究显示，我们的寿命在未来是会达到100岁。没有工作收入的日子可能会长达40年呢！

退休规划在我们这个时代必须非常谨慎，毕竟我们就算想依靠孩子也没有几个有能力啊。



从事的行业跟未来一年的收入跟现金流有很大的关系。

身为雇员的你，可能会担心公司会减薪多久，会不会裁员裁到我的头上来，公司会不会就发个讯息跟我说不用回来了，公司没有了？现在该考虑换工作了吗？


身为老板的你，行业现在的状况好不好？现金还够支付多少个员工的薪水呢？货款几时可以收回来？需不需要缩减规模？还是干脆乘现在把公司收了？

看看这个行业调查，如果你所在的行业前景不看好，还是先把每个月的RM500拿着吧？

面对新冠肺炎，我们除了勤洗手，戴口罩，呆在家这些防疫措施统统都要做到位之外，还要检视自己目前手头上可动用的资金，在万一停工期拉长的时候是不是足够应付？

要是你看了我们的分析，心里还是有点不踏实的话可以联络我们，或者像我们这么优秀的财务规划师，帮你制定适合的财务计划。





1. 问：谁可以申请i-Lestari？
    👉狗🐶和猫🐱不能申请。必须是年纪55岁以下，第二户头（EPF Account 2)有存款的马来西亚公民和永久居民，非公民要看情况。

2. 问：我可以提款全部吗？就是第一户头和第二户头。
    👉 I-Lestari措施只有第二户头（account 2)的存款可以申请提款。

3.问：我最多可以从第二户头提款多少钱？
   👉 每个月最多500，取决于你的第二户头的存款余额。

4.问：如果我的第二户头只剩下200块，那么我还可以申请吗？
   👉 可以，如果你申请RM500的话，就会直接给你RM200；如果申请RM100的话，就可以拿2个月。只要第二户头有最少50块的存款，就可以申请提款最低50。

5.问：我可以提款全部第二户头的存款？
   👉你可以提款全部在第二户头的存款。假设第二户头有2200块，申请提款每月500块领取4次,最后就支付第二户头剩下的200块（最新详情请查阅官方网站）

6.问：我可以更改提款的数额吗？
   👉在一开始申请时候写下每月提款的数额被批准后，就无法再做任何更改。所以先填  RM500，没有用到的钱可以先存起来。

7.问：可以提款多少次？
    👉一个月只可以提款一次，长达12个月（31/3/2021）。如果四月开始申请批准，第二户头存款足够就可以领足12个月。如果九月开始申请批准，就可以领足7个月。

8.问：我需要每个月去做申请提款吗？
    👉不需要，只要申请批准后就会自动每个月重复。

9.问：如果我已经领取过第二户头的钱来支付房贷，我还可以申请吗？
   👉只要你的第二户头有最低50块余额就可以。

10.问：如果我领取了，后来需要填补回去吗？
   👉没有规定一定要这样做。你可以自行增加缴交，但是你会吗？

11.问：如果我只需要领三个月的500，后来我不需要的话可以取消I-Lestari 吗？
    👉可以。

12.问：如果我暂停I-Lestari 提款后，后来又要申请回去I-Lestari的话可以吗？
    👉不可以。

13.问：如果我第二户头没有存款了，可以申请提款第一户头吗？
    👉不可以。第一户头只能拿来投资。赚了钱记得请我吃饭。😆

14.问：提款出来的钱可以进去别人的银行户口吗？
    👉不能直接进别人的户口，但是进了你的户口再转给我就可以。😂

15.问：为什么「i-Lestari」提款限额为每月最多RM500？！
   👉  「i-Lestari」提款是为了减轻会员的财务负担，满足疫情时期的每月基本需求。每月最多500令吉是合理的数额，能够让会员应对每月基本财务需求。如果真的不够，我可以介绍你工作。😉

16.问：i-akaun没有更新到最新电话号码，收不到TAC,该如何？