2020年3月24日,国家银行宣布个人和中小企业获允许暂缓偿还银行贷款为期6个月。
到底是还好还是不还好？那到底，我们应该如何来来判断和衡量自己需不需要拿这个方案？
以下我们总结了6个衡量的标准。
首先，国家银行只是说明个人/中小企业的所有贷款比如房屋🏠，汽车🚗，个人贷款💸，这一些定期还贷的责任可以“暂时”不需要执行长达6个月，并没有说可以暂缓贷款利息。这笔暂缓的6个月贷款不是免费的，过了这个时间还是需要再偿还回去。

注意：请上网查询自己贷款的银行，过去90天有没有任何欠款，请在各自银行官方网站查询，如果在这期间选择继续偿还贷款（opt out）需不需要填表格。


从四月开始持续每个月偿还贷款到九月，贷款的总额就会一直减，剩下99202.41，每个月需要给的利息也会一直减少，6个月总共支付给银行的贷款利息是2242.56。
假设从四月开始选择暂缓银行供款，贷款利息就会一并连带到下个月，而且每个月的利息会一直增加，10万的贷款就会在6个月后增加到102016.74，6个月总共累积的贷款利息是2016.74。

国家银行在今年一月和三月宣布降息两次，一共减少了0.5%。如果和去年相比，就算现在没有偿还贷款，贷款利息的数额也是会低于去年。除非贷款总额庞大，不然累积利息部分不会有太大的差别。

所以如果只是担心利息会增加很多而放弃国家银行的纾困便利的话，那是多虑了。

注：以上只是根据国家银行公告做的一个比较。请上各自银行官方网站查询房屋贷款暂缓的利息部分是否会在另外加计利息。



屋子是自住的情况就属于是消费贷款，如果屋子是用于投资就得看是以短租方式（air bnb，民宿) 或是 长租（签订合约一年以上）。

如果是短租的屋子，疫情封国期间和未来几个月内几乎是不会有租客入住，收入会是等于零。在没有收入的情况下，会建议接受贷款暂缓6个月。

如果是长租的房子，而且租客持续在给房租，如果个人现金能力可以的话就继续偿还贷款。毕竟现在出租的行情，租金并没有办法完全抵消支付的贷款金额，如果觉得有一点吃力的话就还是先暂停偿还贷款好了。


理财专家都建议不要借钱投资。只是大部分人在置产业投资的时候会忘记了这一点。现在这种时候也可以让大家看到，借钱投资想要赚租金的时候会伴随着怎样的风险。

你全部的贷款包括房屋贷款，汽车贷款，教育贷款等等，占了你年收入（扣除所得税后）的多少比例？这就是供款与收入比率。



理财专家一般建议这个比例是35%或以下才是健康的财务状态。但是在我们申请贷款时，银行审查的时他们可以接受的上限，每家银行都有自己制定的标准，比如不超过60%。


以张小美为例，每月收入3000，个人生活消费开销1350，供屋子500，汽车550，公积金和其他投资储蓄600。小美的贷款是占了收入的35%。





一旦公司现金流出现问题，配合公司政策小美得拿一段时间的无薪假，收入下降25%只剩下2250，在这时候每个月固定的贷款只占了收入的44.6%，只要减低生活开销张小美没有动用任何存款还是可以撑得过去。



万一张小美的收入下降50%剩下1500，这时候每个月的固定贷款就占了70%，剩下285是没有办法说节衣缩食就可以解决问题。这个时候只能动用个人存款才能解决了。


另外再来看和张小美同个公司工作的张义祥，收入一样是3000，个人生活开销920，供屋子1200，汽车550，公积金330。张义祥认为自己平时没花什么钱，只要省一省还是供得起每月1200的房贷，而且旁人都说租屋子就等于在帮房东供屋子，所以就决定买好一点的屋子。但是，贷款已经占了收入的58.3%，是不健康的财务状况了。
怎么说呢？同样的情况，一旦公司要张义祥拿一段时间的无薪假，他的收入和张小美一样也是下降25%剩2250，每个月的固定贷款就会从58.3%直接拉到77.7%。扣除贷款和公积金，张义祥每个月只剩 252.2 是没有办法正常生活下去。反而会给贷款压倒喘不过气。

如果可以在一开始就把贷款比例设立在35%，未来某一天万一收入减低25%，生活还是可以过得下去。真正会面对生活危机只有收入下降到50%的时候。


现在要评估的是现在的收入和当时候申请贷款的收入是减低了还是增加了？贷款和收入比例是不是在健康的范围内？未来这一年你的收入会是维持？增加或是减少？如果供款与收入比率维持在35%或以下，那可以不用暂停供款6个月，相反就应该要暂停了。


除了银行的房贷和车贷，个人是否还有其他的短期贷款需要支付？比如说商家提供的购买家电时候的分期付款，教育贷款，信用卡余额和车商的融资便利等等，是不是一定要在这段时间清还？

在计算把短期贷款纳入考量以后，再来决定是不是要接受延缓银行贷款6个月。



衡量自己手头上的资源，比如说银行的流动现金，可以支撑多少个月？其他的资产比如保险，股票，基金和房地产？能不能套现拿钱出来？现在能不能卖掉拿来应急？如果你听过『标准普尔家庭理财的4个账户』，这时候应该可以感受到它的好处了吧。。。

在全球经济前景黯淡，可能步入大萧条的时候，考量要不要暂缓银行贷款，不能只是注重划不划算，更多时候是看重个人“现金流”。

只有在收入“不受影响”的情况下才来探讨划不划算。在收入有变动变少的情况下，要考量的是我还有没有其他的资产可以拿来应付生活费。如果没有其他资产的话，建议你接受暂缓银行贷款吧！



目前从事的是哪一个行业，行业现在的状况好不好？会不会裁员？减薪？甚至倒闭？假设从事的是航空业，这样毋庸置疑，目前这个行业是面对非常艰难的状况，万一航空公司没有足够的资金周转，就可能面对倒闭的危机。


在意识到中国疫情爆发可能引发经济危机后，台湾在二月份请了企业高管来做的一个调研：哪一个行业是会受到负面的冲击，而哪些行业反而会有正面影响。

根据调研，受到最大负面影响的是航空业，旅游业，观光相关运输比如高铁巴士，展览业比如博物馆等，都是受到很沉重的打击。


负面影响第二重的是商品和服务的领域，这类型的行业是需要客户逗留一段时间，比如按摩业，理发业，戏院，餐饮业，房地产等。疫情爆发后，大部分人减少出门的情况下，这些行业也是受到牵连。

再来受负面影响比较小的是批发零售业，这类型的行业基于规模和营运模式，遭受的打击相对比较小。




『即刻协助』相关的行业比如说电商和物流反而是受益的。在这段期间大多数人被逼使用快递服务，外卖food delivery和网购等等，所以这类型的行业生意在这个时期会越来越好。

令人意想不到逆势成长的就是『人身预防规划』这个行业，它也是和医疗一样是生命保障相关的行业。人身预防规划，这里指的是理财规划比如人寿保险规划、意外保险规划等都会因为疫情而需求攀升。


在探讨要不要暂缓银行贷款时，也要看自己是处在什么领域什么行业来做判断。如果可以知道公司的现金流状况，会是更佳。

在这样困难的时刻，以上6个要素作为参考，让大家去衡量『要不要暂停6个月的银行供款』做一个对自己更合适的决定。

要是看了这篇文章还是没有任何头绪，你可以联络我们，或者像我们这样优秀的财务规划师，帮你量身定做适合你的偿债计划。


不管从事什么行业，均衡的人生都至关重要，但在财务规划师这个职业，均衡的人生对事业的成长更是有直接的影响。如果你的人生可以达到真正的平衡，那些被你吸引来的客户一定会是最好的客户。因为会做财务规划的人，都是基于谨慎、爱心、远见和责任感，所以逻辑上这些人也会喜欢找跟他们有相同价值观的人来做财务规划。