国行降息0.5%：把钱存在什么银行比较好
马来西亚国家银行不出所料，在2020年5月5日宣布下调隔夜政策利率（OPR），从原本的2.50%降至2.00%。
自1月22日调降0.25%，3月3日调降0.25%后，这已经是2020年以来第3次降息。
大马银行和华侨银行公布最新存款利率
大众银行（Public Bank），马来亚银行（Maybank）,大马银行（Am Bank）和华侨银行（OCBC Bank）已经公布最新的定期存款利率，然而其他银行如联昌银行（CIMB Bank)未公布5月降息之后的存款利率。但预测定期存款12个月期的水平将落在1.90%和2.10%之间。（一年过去，如今各大银行的利率只有区区1.85%）
定存利率下调有什么影响
1. 依靠利息过活的退休一族
本来预计拿出每年3%利息当作生活费的退休人士将面对问题。
比如说银行有存款五十万RM500,000一直以来只要拿出每年利息RM15,000就足以应付退休的生活费，但现在利息只剩下RM10,000要怎样才好呢？能把每年的生活费减低到RM10,000吗？还是动用母金RM500,000来维持每年RM15,000的生活水准？
2. 依靠定存来累积退休金/教育金的人
本来预计有3%的复利就可以在未来存到目标金额的人现在不能照原定计划达标了。
比如说打算15年后存到五十万RM500,000孩子的教育金，然后就可以送孩子上大学读书的人，现在只有增加存款或者调低目标金额了。因为孩子怎么样也不可能延迟上大学的时间，所以如果没有能力每年增加存款就只能选择学费比较低的大学。
定存的利率将会越来越低
从以上两个例子我们可以知道一件事：要跟着定存利率调低来调整我们的财务计划。
大部分的人都忽略了，我们很多的计划都是跟定期存款利率息息相关的。比如说，只要存一笔钱在银行，拿利息来当做生活费；把钱存在银行，靠利息来增加我们的存款。但是但是，未来的5年，10年，20年，定期的利息都维持不变吗？
我们来看看过去的历史记录。马来西亚的定期存款利率在1997年曾经高达9.33%，但是自1998年金融风暴后利率长期低于4%，不曾回到5%的水平。
再看看邻国的新加坡更是在1990年后一直向下，2000年后的20年来更是一直只有大概0.5%的水平。
再看世界各地，中国越来越进步，经济越来越发达，定存利率也是越来越低，2019年已经来到1.35%的水平。其他先进的发展国家比如加拿大和英国，差不多和香港一样只有0.1%。
值得注意的是，日本，欧洲和瑞士更是负利率，存钱在银行反而需要给银行服务费。所以我们可以看到随着经济越来越发达，定存利率就会越来越低的这个事实。
我们不应该把钱都存在银行
既然利息那么低，那是不是不应该存钱在银行呢？不是。
有一些钱还是必须存在银行的，比如说紧急要用的钱-——紧急钱。我们建议根据钱的用途来决定钱应该要存在什么地方。根据标准普尔家庭理财的4个账户，紧急钱的部分还是应该要存在银行。
银行定期存款的优势就是风险低，流动性高。所以随时可能要动用的钱，存在银行是最好的选择。但是如果把钱都存在银行，在利息越来越低的情况下，不断的被通货膨胀侵蚀，钱的价值只会越来越低。
那么其他的钱不存银行要存哪里呢？
即使是银行，也要找有优惠的银行
尤其是退休一族，就是因为不想承担风险才把钱存在银行，根本不会接受本钱有可能会亏损的建议。
其实一些时候银行会有优惠利率，就好象丰隆银行2.40%优惠利率（到5月28日结束），大马银行（Am Bank）有9月定存2.50%的优惠（不知结束了没有）。
另外华侨银行（OCBC Bank）的360户口，现在每年也是有2.15%的利息。
而且还是没有绑定期限，也就是随时把钱拿出来也不会损失利息，不像一般定存有3个月6个月12个月的规定。当然，还是有3个附加条件：1.每个月户口加额RM500；2.每个网上缴还3个账单；3.每个月至少刷卡RM500。
还有美中不足的就是只有RM100,000可以获得2.15%的利息，但比起1.85%还是好很多了对吧？
利息下降就要重新审视财务计划
依靠利息过活的退休一族必须在这个时候重新安排自己的存款。比如说银行有存款五十万RM500,000，但现在利息只剩下RM10,000要应付每年RM15,000的生活费，应该要先把钱移去利息比较高的银行。
另一方面我们可以把退休存款分成两份，30%应付10年内的退休生活，70%应付10年后的退休生活。
30%存在银行的定期户口，虽然不能抵御利息继续下行的风险，但短期内可以自由运用。
70%存在保险公司的储蓄计划。一方面本钱没有亏损的风险；另一方面可以锁定较高的利息。而且，只要不是在10年内就要用到这笔钱，也不会有提早解约亏损的风险。
这样的规划在确保本金安全的前提下，不止能保证短期的现金流动性，也能把收益提高到3%以上。不得不说的是储蓄保险也有它的局限，比如说投保年龄的限制，但在这里我们只是想要说明在『确保本钱的安全』的情况之下我们还可有『使用储蓄保险』这个选项。
利率下行“灰犀牛”
新冠病毒造成了经济活动被冻结的“黑天鹅事件”，但更加危险的是利率下行这头“灰犀牛”。除了造成现金流紧缩，还会带来资产缩水。
在资产组合中合理的配置一些储蓄保险是必要的。它不只是能提供稳定的确定的现金流的养老工具，还是保本保收益的确定性理财工具。
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