现在应该投资『私人退休金计划(PRS)』的理由
同样是退休金计划，私人退休金计划（Private Retirement Scheme简称PRS）和公积金(EPF)有什么不一样呢？全部都存在公积金不就好了吗？反正每年的利息也不错啊，何必多此一举呢？
当然不一样！每个金融工具都有各自独特的优势所在，PRS也不例外。
PRS是什么？
PRS 是政府从2012年开始推行的私人退休金计划 (Private Retirement Schemes)，是由马来西亚私人退休金管理局（Private Pension Administrator，简称PPA）管理的退休储蓄的投资。这是自愿性的私人退休基金，综合退休储蓄的投资。个人可以依据自己喜好和投资风险承担程度来决定自己的投资组合。
国家推行PRS的目的
国家主要是为了透过增加此额外储蓄来提升马来西亚人的退休生活水平，以实现高收入国家的社会保障框架，在马来西亚证券监督委员会（SC）的监管下，以PRS 筑成马来西亚退休金多支柱框架中关键的第三支柱。
接下来我们就来看看用PRS来准备退休金有什么好处。
1. 没有担保但PRS投资回酬比较高
PRS的性质和EPF还是有些不一样的，最重要的区别就在于担保和回酬。PRS是自愿性质的，而EPF是强制的退休金保障计划。因此政府不需要对PRS做任何的担保，PRS的投资者自负盈亏，所以PRS可以投资的范围比较广，可以获得的投资回报理论上一定比EPF更高。
从2000年以来的记录可以看到，EPF每年的派息率是介于4.25%～6.9%之间，换算成复合年利率是5.59%。以其中一档保守型PRS基金的过去的表现来看，我们可以知道波动是比较大的，2013年推出至今回酬0.86%～10.31%之间。
假设在2013年开始把RM3000投资在其中一档保守型PRS基金，到了2020年12月累积金额大概只有RM4181。这个成绩跟EPF比起来是有点逊色了，如果没有把税务减免的效应计算下去这个投资可以说是失败了吧？
以其中一档激进型PRS基金的过去的表现来看，波动是更加大了，2012年推出至今回酬介于-11.14%～27.32%之间，2020年间中更是曾经写下下跌17.8%的新低记录。
因此，想要获得更高的投资回报来准备自己的退休金的人其实更建议把钱存进PRS。相反的想享受国家给的最低2.5%派息率担保的人就应该偏向把存进EPF了。
当然并不是一味的追求高回酬就是好的，还是要根据自己的投资风险承担程度来决定自己的投资组合。
2. PRS提款比较容易
当然并不是一味的追求高回酬就是好的，还是要根据自己的投资风险承担程度来决定自己的投资组合。
2. PRS提款比较容易
分别在于第二户口的提款条件；EPF必须在特定情况比如买屋子，患上严重疾病，孩子上大学，朝圣等等情况才可以提款。PRS的话在买屋子和患上严重疾病也可以提款，而且只要缴付8%的税务减免罚款每年都有一次的自由提款权利。相比之下PRS是伸缩性更好。
3. 简单低风险的投资方式
PRS的运作机制和信托基金本质是一样的。
投资者不需要亲自筛选优良的投资对象，而是有专业的基金经理来代劳。这对缺少投资知识和投资经验的投资者来说更是投资获利的重点。投资者可以自行选择PRS基金管理公司旗下的基金（自选或以年龄为基准的预设基金），配合个人的投资风险属性，来获得合理的投资回报。
虽然储蓄在EPF也是有专业的基金经理代劳，但我们是不能根据自己的投资风险属性来做投资规划。
4. 只需要RM100就可以开PRS户口
只要是18岁以上，手上有RM100就可以开始投资PRS了。
如果只有RM100，其他的投资方式如房地产，债券，创业，做生意等等都是没有可能的。即使是拿来买股票也只能买哪种股价几角钱的仙股而已。
因为是众筹集资的概念，即使是只有RM100也能做到分散风险。在最低投资数额这一点上和EPF是没有两样的，但是EPF有每年最高存款6万的限制。
5. 可在任何时间点投资
对于没有固定薪水，却想为自己存退休金的自雇人士，自由业者来说，能自己决定存钱的时间点非常重要。PRS不需要像投资股票房地产那样会面对需要寻找买家卖家的烦恼，随时都可以进行买卖。
保险公司的退休储蓄计划虽然也具备几个PRS的优点，但是一旦选了目标储蓄金额就很难更改，而且时间一到就要把钱存进去。PRS户口则没有指定投资的时间，大家可以选择在净收入比较多的时候才投资。
6. PRS有所得税减免
在个人所得税减免方面，PRS每年有RM3000的限额，而EPF则有RM4000的限额。如果想要充分利用税务减免的好处的话，把RM7000都存进EPF户口并不理想，而是应该把其中的RM3000存进PRS户口里。
值得注意的是选择政府退休金计划（Pencen）的公务员，并不能享有任何公积金的税务减免。就算是只打算存RM3000的退休金，也应该是要全部存进PRS户口以便能税务减免。
如果跟股票，信托基金，房地产做个比较，PRS在这方面绝对是大获全胜。举个例子，如果当年应课税收入是RM70,000，最高税率已经是14%，应给RM2800的所得税。
如果把RM3000存进PRS的话，应课税收入只剩RM67,000,所得税只需j交RM2380，直接省下RM420。换句话说，这存进PRS户口的RM3000在一开始已经安安稳稳的赚了14%。
7. 监管法令保障安全
PRS的监管架构是建立于 2007 年资本市场及服务法令 （CMSA） 之下，由马来西亚证券委员会 （SC） 进行规范监管，以确保对私人退休金行业进行严密的监管，同时提升人们对 PRS 的信任与信心。
有关人士必须依法帮投资人进行投资 ，若有违法行为可被提控上法庭。投资者是有法令保护的，任何违法导致的资金亏损可以索取赔偿。
方便的网上一站式投资管理
投资者可以在线查看和管理基金。马来西亚私人退休金管理局（PPA）提供一站式账户管理，无论选择哪一家的PRS基金管理公司的基金，都可以快速查看基金绩效，申请提款或者增加投资都可以网上处理。
（资料更新：2021年9月）
PRS常见问题
1.问：PRS投资多少钱才可以开始？
👉数额是自己来决定，最初投资额从RM100，之后最低再投资为RM50。
2.问：PRS有限制年龄吗？
👉只要18岁以上就可以。
3.问: 我是外国人，可以投资PRS吗？
👉可以。
4.问: PRS要怎样才可以开始？
👉透过我们就可以在指定合格的金融公司或投资管理公司开始投资。
5.问: PRS是自动每个月从户口扣款吗？
👉没有强制性，你可以自由决定要每月从户口扣款，或是，只做一次性投资。
6.问: PRS回酬是保证的吗？
👉没有，取决于所选择的基金表现。
7.问: PRS回酬有多少？
👉每个基金都有不同回酬。高回酬的基金通常伴随高风险。
8.问: PRS有什么类型基金？
👉一般归为三类基金，保守型基金指标，稳定型基金指标和成长型基金指标
9.问: 怎样区别这三种类型的基金？
👉保守型基金：80% 投资在债券/固定收益投资/货币市场工具，其中至少 20% 必须投资在货币市场工具、最多20% 在股票。
稳定型基金：最多投资 60% 在股票；40% 在债券/固定收益投资/货币市场工具
成长型基金：最多投资 70% 在股票；30% 在债券/固定收益投资/货币市场工具
10.问: 我应该怎样判断自己适合怎样类型的基金投资？
👉你可以通过个人的基本讯息和一些题目测试来做判断。请和我们洽谈。
11.问: 我可以根据个人的喜好来选择基金吗？
👉可以。
12.问: PRS可以随时暂停投资吗？
👉任何时候都可以。
13.问: PRS可以随时提款吗？
👉55岁之前你可以提款PRS 第2账户， 而且会有8%的税务惩罚。MCO期间提款可以免税务罚款。
14.问: PRS几岁才可以全部提款,不会有税务惩罚？
👉55岁
15.问: PRS的好处和劣处？
好处：
1.投资回酬可能比较高
2.提款比较容易
2.提款比较容易
3.简单低风险的投资方式
4.自行选择投资金额
5.RM3000的个人所得税减免
5.RM3000的个人所得税减免
6.可在任何时间投资
7.监管法令保障安全
劣处：
1.不受PIDM保护。
2. 55岁前提出来的钱，要给LHDN 8%税务罚款。（赚14%减免给回8%罚款应该赚到才对）
3. 每年要给PPA管理费RM8(没有投资新的钱就没有征收）
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